O consórcio é uma das alternativas mais procuradas por quem quer comprar um imóvel ou um veículo sem se render aos juros tradicionais, superando o financiamento. Entretanto, como frisa o empresário Tiago Oliva Schietti, comparar as duas modalidades exige olhar além da parcela anunciada, considerando prazo, taxas e o tempo de espera pela contemplação. Interessado em entender o porquê? Acompanhe, nos próximos parágrafos.
Qual a diferença entre consórcio e financiamento na prática?
No financiamento, o banco libera o valor total e aplica juros compostos sobre o saldo devedor, o que eleva consideravelmente o custo final ao longo dos anos. No consórcio, os juros não existem: o membro paga apenas uma taxa de administração que é distribuída entre as parcelas.
Essa diferença estrutural é o que torna o consórcio mais barato na maioria dos comparativos, informa Tiago Oliva Schietti. Sem juros compostos, o valor total pago tende a ficar bem próximo do valor original do bem, algo raro no crédito bancário tradicional, principalmente em contratos com prazos mais longos, quando o efeito dos juros se acumula mês após mês.
O peso das taxas no custo total da carta de crédito
A taxa de administração do consórcio também inclui o fundo de reserva e o seguro, e costuma variar entre 15% e 25% do valor da carta de crédito, distribuída ao longo de todo o prazo contratado. Todavia, esse percentual, mesmo somado ao fundo de reserva, ainda costuma ficar abaixo do total de juros pago em um financiamento de longo prazo.
A espera pela contemplação compensa financeiramente?
Aqui está o ponto que mais gera dúvida entre consumidores. No consórcio, o participante só recebe o bem após ser sorteado ou dar um lance, o que pode levar meses ou anos. Tendo isso em vista, esse tempo de espera é o principal custo invisível da modalidade, já que o comprador continua pagando aluguel ou usando um veículo antigo enquanto aguarda a contemplação.
Por outro lado, de acordo com Tiago Oliva Schietti, quem consegue planejar a compra com antecedência transforma essa espera em vantagem, pois evita o peso dos juros desde o primeiro mês de contrato. A decisão, portanto, depende diretamente da urgência real de cada comprador e da sua capacidade de aguardar sem prejuízo financeiro imediato.
Fatores que mudam a conta na hora de comparar
Antes de decidir, é preciso colocar na ponta do lápis alguns elementos que alteram o resultado final da comparação entre consórcio e financiamento. Pequenos detalhes contratuais mudam o custo total de forma significativa e nem sempre aparecem em simulações rápidas feitas na hora da compra:
- Valor da entrada exigida pelo financiamento, que reduz o montante financiado e o total de juros;
- Possibilidade de usar lances no consórcio para antecipar a contemplação e reduzir a espera;
- Custo de oportunidade do dinheiro parado, caso o comprador opte por juntar recursos para o lance;
- Variação da taxa de juros do financiamento conforme o perfil de crédito do comprador.
Segundo o empresário Tiago Oliva Schietti, esses pontos mostram que a resposta não é única e depende do momento financeiro e do perfil de risco de cada pessoa. Desse modo, simular os dois cenários com números reais, e não apenas com a parcela anunciada, é o que evita decisões equivocadas nesse tipo de compra.
A escolha ideal depende do tempo que o comprador pode esperar
Em conclusão, o consórcio tende a sair mais barato quando o comprador não tem pressa e consegue conviver com a incerteza da contemplação. Já o financiamento se justifica quando o acesso imediato ao bem compensa o custo extra dos juros. Dessa maneira, o segredo está em alinhar a escolha ao momento de vida do comprador, e não apenas ao valor da parcela mensal.
Portanto, avaliar prazo, taxas e tempo de espera lado a lado é o que transforma uma decisão financeira em uma escolha consciente, evitando surpresas no meio do caminho e comprometendo menos a renda no longo prazo, seja qual for a modalidade escolhida no fim das contas.
